Maksumaailma on keskellä isoa murrosta. Siitä kertovat Paytrailin maksusivun käytöstä kertova data, EU:n maksupalveludirektiivin valmistelut, pankkien ja luottokorttifirmojen toiminta sekä yleinen kuluttajakäytöstä koskeva keskustelukin.

Paytrailin maksusivua koskeva data on osoittanut jo vuosia mobiilimaksamisen olleen nousussa. Nousu vain kiihtyy. Alla olevasta taulukosta näet verkkomaksamisen jakautumisen eri laitetyyppien kesken. Otoksessa on mukana yli 10 000 verkkokauppaa tai -palvelua, jotka käyttävät maksupalveluamme.

"Kyllä, mobiilimaksaminen on kovassa nousussa ja sillä kentällä on erilaisia maksutapoja nousemassa", toteaa Aalto-yliopiston Kauppakorkeakoulun professori Lasse Mitronen.

Euroopassa katalysaattorina uusi maksupalveludirektiivi, Jenkeissä ja Kiinassa markkinat

Lasse Mitronen vetää yhdessä professori Arto Lindblomin kanssa tutkimusprojektia, jossa selvitetään maailmalla toimivien globaalien markkinapaikkojen ja verkkokauppojen toimintalogiikkaa. Samalla hän on päässyt todistamaan toimintakulttuurien eroja ympäri maailman:

"Euroopassa ratkotaan asioita, myös maksamista, selkeämmin sääntelyn kautta, Amerikassa luotetaan siihen, että markkinat ratkaisevat. Jos joku toimija ei ole luotettava, maine menee ja toimija putoaa pois. Tässä on puolensa ja puolensa, mutta jenkit voivat keskittyä luomaan hyvää asiakaskokemusta vapaammin, kuin Eurooppalaiset."

Paytrailin Kari Melender on seurannut tiiviisti maksamisen kehitystä mm. EU:n sääntelyn näkökulmasta. Uusi maksupalveludirektiivi (PSD2), jonka puitteissa puhutaan tililtä tilille tapahtuvista maksuista, hakee edelleen muotoaan. "Aluksi luultiin, että direktiivin myötä eri toimijat pääsisivät pankkien rajapintoihin kiinni miten huvittaa, mutta näin ei ole tapahtumassa", Kari kertoo. "Tällä hetkellä näyttää siltä, että maksamisen toteuttamisesta puhuttaessa rajapintoihin pääsevät käsiksi vain lisensoidut maksulaitokset ja että pankkien rajapintojen teknisissä protokollissa voi olla eroavaisuuksia. Ehkäpä sääntelijän toive yhteisestä harmonisoidusta protokollasta ei ihan heti toteudu tai tilanteeseen yritetään löytää uutta ratkaisua"

Kuluttajan ostokokemus tulee helpottumaan

"PSD2 vaikuttaa siihen, että kuluttaja tulee saamaan yhä parempia maksutapoja käyttöönsä", Kari kaavailee. "Pankit ovat reagoineet direktiiviin rakentamalla maksutapoja omilla resursseillaan, ostamalla jonkun mielenkiintoisen FinTech-toimijan tai avaamalla "open labeja", valiten sieltä ne, joita ovat lähteneet rahoittamaan tai ostamaan. Jo nyt näistä reaktioista on syntynyt mm. Nordea Pay, Pivo ja Mobile Pay. Lisäksi on useamman pankin ja Automatian yhteishanke Siirto."

Kari arvioi, että tulemme näkemään välivaiheen, jossa erilaisia maksutapoja nousee liiaksikin asti kuluttajalle tarjolle:

"Isosta joukosta nousevat sitten voittavat hevoset. Kukaan ei halua käyttää kymmentä maksutapaa, vaan esimerkiksi itselleni riittäisi yksi tai korkeintaan kaksi."

Lasse pohtii, että uudet maksutavat voivat saada kylkeensä uudenlaisia palveluita, joiden avulla kuluttaja saa tietoa omasta rahan käytöstään. Karin mukaan noiden palvelujen lisäksi rinnalle voitaisiin maalailla myös tiliin liittyvää luottoa. "Rahan siirtäminen maksaa aina. Itse maksaminen tuskin muuttuu kuluttajalle maksulliseksi, vaan todennäköisemmin ansaintalogiikka rakennetaan lisäpalvelujen ympärille, mutta saattaa se heijastua vuosimaksuihinkin."

Miten maksamisen kenttä jaetaan?

Kisaan rynnistää varmasti iso joukko toimijoita. Miten siis voittavat hevoset löytyvät? Karin mukaan ne löytyvät isoista pankkien, Googlen, Amazonin tai Applen tyyppisistä toimijoista. Hän muistuttaa, että oleellista on käyttäjäkokemus: Se, joka tekee parhaan applikaation tulee jyräämään.".

Maksaminen on kuitenkin kulttuuriin sidottua, joten kenttä on globaalisti katsottuna melko mutkikas. Lasse pohtiikin alan kompleksisuutta ja sen vaikutusta kehitykseen: "Kiinalaiset haluaisivat, että kaikki koko maailmassa käyttäisivät Alipayta, Japanissa taas ei luoteta esimerkiksi kansainvälisiin luottokorttitoimijoihin vaan kauppojen omiin maksukortteihin ja Venäjällä ei luoteta pankkeihin, vaan maksamisessa vallitsevat Yandex ja Qiwi. Kaupankäynti on kuitenkin luonteeltaan yhä kansainvälisempää, joten on mielenkiintoista seurata millaiset pelisäännöt maksamiseen muodostuvat." 

Lue myös:

Mobiilimaksaminen kehittyy: tiesithän jo tämän Siirto-palvelusta

Verkkokaupan trendit 2017