Joko sinun mummosi maksaa mobiililla?

Mobiilimaksamisen omaksumiseen ja leviämiseen vaikuttavat monet tekijät. Muutokseen kannattaa valmistautua niin kuluttaja- kuin kauppaispuolellakin. Joko sinulle on selvää, millaiset asiat vievät maksamisen muutosta eteenpäin?

Mobiilimaksamisen suunta on selvä, ja se on ylöspäin. Kehityksen vauhti kuitenkin riippuu täysin siitä, kuinka nopeasti ja innokkaasti kuluttajat uuden maksutavan kussakin maassa omaksuvat.

Kun kuluttajilta kysytään kuinka he haluaisivat ostoksensa maksaa, kiinnostus mobiilimaksamiseen korostuu usein vastauksissa sen oletetun tai toivotun helppouden vuoksi. Raaka tilastodata kuitenkin osoittaa, että mobiilimaksamista tällä hetkellä ostoksissaan käyttävien osuus on suhteellisen pieni.

Kriittisen käänteen eli tipping pointin ajankohtaa on vaikea ennustaa, mutta Paytrailin näkökulmasta arvioisin, että vuoteen 2020 mennessä mobiilimaksamisen osuus on kasvanut noin 20 prosenttiin kaikista transaktioista. Myös pankkien edustajilla on samansuuntaisia arvioita markkinan kehityksestä.

Kilpailussa on kyse paitsi siitä, kuinka paljon sovelluksia ladataan, myös siitä, kuka omaksuu sovellusten käytön osaksi arkirutiineitaan.

Maakohtaiset kulttuurit vaikuttavat maksamisen tapoihin

Paikallinen maksukulttuuri vaikuttaa luonnollisesti myös mobiilimaksamisen käyttöottoon ja omaksumiseen.

Suomessa ja koko Pohjoismaissa korttimaksamisessa ollaan todella pitkällä, ja käteisen käytöstä on tullut marginaalista. Enää vain muutama ihminen sadasta käyttää käteistä.

Euroopan tasolla, varsinkin mitä etelämmäksi mennään, taas hyvin suuri osa kaikista maksuista tehdään käteisellä.

Suomalainen maksaa mieluiten suoraan tililtä

Suomalaisten maksukäyttäytymisessä onkin nähtävissä hieman hämmentävä ristiriita: toisaalta kivijalassa maksetaan innokkaasti kortilla, tyypillisimmin pankkikortilla. Verkossa suomalainen ei kuitenkaan yleensä maksa kortilla, vaan mieluiten suoraan tililtä. Luottokorttia ei käytetä Suomessa yhtä vapautuneesti kuin Keski-Euroopassa tai Amerikassa.

Tililtä tilille -maksaminen tuntuu olevan suomalaiskansallisessa selkärangassamme: suomalainen ei halua olla kenellekään velkaa.

"Suomi on otollista maaperää tilimaksamiselle, mutta kuinka account to account -palvelut lyövät läpi muissa Euroopan maissa?"

Myös Paytrailin maksutapatilastojen mukaan suomalainen maksaa verkkokaupassakin ostoksensa mieluiten suoraan omalta tililtään. Pankkimaksamisen suosio verkossa kapenee hitaasti, mutta on edelleen kiistaton ykkönen.

Kun vielä vuoden 2014 aikana 91,5% kaikista suomalaisista verkkokauppa-asiakkaista halusi maksaa ostoksensa suoraan pankkitililtä, tänä vuonna vastaava luku oli edelleen 86,75%.

Tanskassa paikallisella Dankortilla maksetaan leijonanosa kaikista maksuista - sekä kivijalassa että verkoss. Ruotsissa kortti ja mobiilimaksaminen ovat suosittuja verkkokaupassa lasku dominoi.

Suomi ja Pohjoismaat ovat siis otollista maaperää uudenlaisille maksusovelluksille, mutta vastaanotto Euroopassa ei välttämättä ole yhtä välittömän innostunut.

Luottamuksessa sukupolvien välinen kuilu

Varhaisia omaksujia on toki aina, mutta maksamiskulttuurin muutoksen kannalta olennaista on se, koska suuri massa löytää mobiilimaksamisen. Joko esimerkiksi omat vanhempasi ovat valmiita käyttämään mobiililaitetta rutiininomaisesti pienten ostostensa maksamiseen?

"Kuluttajien luottamus on merkittävä tekijä maksamisen uudenlaisten ratkaisujen omaksumisessa ja käyttöönotossa."

Tällä hetkellä suomalaiset luottavat pankkeihin ehdottomasti eniten, ja etenkin vanhemmat sukupolvet luottavat raha-asiansa mieluiten pankkien hoiviin. Tuttujen suomalaisten pankkien tarjoamiin sovelluksiin luotetaan herkemmin kuin muiden, vahvemmin kaupallisten toimijoiden tuotteisiin.

Ehkäpä Googlen ja Applen vaikutuspiirissä kasvaneet milleniaalit ovat valmiimpia ottamaan käyttöön muidenkin kuin pankkien sovelluksia ja ratkaisuita. Kynnys käyttöönottoon on suurempi vanhemmille sukupolville, jotka ovat tottuneet luottamaan vain pankkeihin.

Tulevina kuukausina ja vuosina on kiinnostavaa seurata, kuinka isot toimijat jotka hakevat jalansijaa mobiilimaksumarkkinassa, ryhtyvät rakentamaan luottamusta rakennetaan vanhempiin sukupolviin.

Tarjonnan taloustiede vie mobiilimaksamista eteenpäin

Vanhan totuuden mukaan kysyntä lisää tarjontaa. Disruptiivisten innovaatioiden maailmassa tämän totuuden voi kääntää myös päälaelleen: mitä useampia mobiilimaksamisen ratkaisuita on tarjolla, sitä useampi niitä tulee kokeilleeksi.

Markkinan voittaja on siis todennäköisimmin se, joka onnistuu luomaan palvelun, joka vastaa parhaiten käyttäjän tarpeeseen, tai jopa luo uusia tarpeita, helpottaa arkista asiointia ja tuottaa parhaan asiakaskokemuksen.

Silloin, kun mobiilimaksaminen helpottaa kaikkien kuluttajaryhmien elämää early adaptereista silver surfereihin, sillä on edellytykset levitä nopeasti ja vakiintua suurten massojen ensisijaiseksi maksutavaksi.

Todellisuudessa vasta aika näyttää, miten ihmiset ryhtyvät heille suunniteltuja ja tarjottuja sovelluksia hyödyntämään. Mobiilimaksamisen vakiintuminen on lopulta kiinni kuluttajan halusta käyttää sitä.

Muita artikkeleita mobiilimaksuihin liittyen

PSD2-direktiivi raivaa tietä mobiilimaksamiselle

Mobiilimaksamisen tulevaisuudennäkymiä vuoteen 2018

MobilePay:n käyttö leviää suomalaisten kuluttajien keskuudessa

Lue mobiilimaksamisen ja maksamisen suunnista myös raportistamme

Raportti tarjoaa muhkean datapaketin suomalaisesta verkkoliiketoiminnasta, maksamisesta ja kuluttajakäyttäytymisestä.