Suomalaiset maksavat verkkokaupassa yhä pankkitunnuksilla

avatar

Kirjoittanut Johannes Kumpukoski - 25 huhtikuuta, 2019

Suomalaiset-maksavat-yha-verkkokaupassa-pankkitunnuksilla-verkkomaksamisen-trendit

Suomalaiset ovat konservatiivista verkkoasiakaskansaa – tai ainakin tämä pätee verkkokaupassa maksamiseen. Paytrailin palvelun kautta tehdyistä ostoista yli 80 prosenttia maksetaan yhä verkkopankkien kautta, vaikka käytössä ovat kaikki maksutavat luottokorteista mobiilimaksamiseen ja erilaisiin laskujärjestelyihin. Luku ei ole täysin yleispätevä siksi, että Paytrailin asiakkaina on voittopuolisesti suomalaisia yrityksiä, ja ulkomaille suuntautuvassa kaupassa muut maksutavat nostavat päätään, kun suora pankkimaksu ei yleensä onnistu.

Haimme lisäselvyyttä asiaan teettämällä kyselytutkimuksen siitä näkökulmasta, mitä maksutapoja kuluttaja oli verkossa edellisten kuukausien aikana käyttänyt. Iso kuva ei muuttunut, verkkopankkimaksaminen on silti ylivoimainen ykkönen ennen luottokortteja.

Olen käynyt esittelemässä verkkomaksamisen trendejä kuvaavaa tutkimustamme useissa tilaisuuksissa, ja melkein aina päädytään keskustelemaan samasta kysymyksestä: miksi näin on?

Kuka turvaa kuluttajan rahat?

Verkkopankkimaksamisessa ei sinänsä ole mitään vikaa. Etenkin kauppiaan näkökulmasta se on nopeasti toimiva ja edullinen vaihtoehto. Kuluttajat puolestaan pitävät verkkopankkia turvallisena, luotettavana ja halpana maksutapana.

Periaatteessa näin toki onkin – tai ainakin oli. Useat verkkokaupat laskuttivat aiemmin luottokorttimaksuista lisämaksun kattaakseen korttiyhtiön provision. Tämä kynnys poistui jo vuoden 2018 tammikuussa, kun PSD2-direktiivi kielsi lisämaksujen perimisen yleisimmistä korttimaksuista. Käytännössä provisiot ovat sen jälkeen siirtyneet tuotteiden hintoihin.

Kuluttajan näkökulmasta verkkopankkimaksamiseen liittyy kuitenkin yksi kohtalaisen merkittävä turvallisuusriski, jossa näkyvinä ennakkotapauksina ovat toimineet vaikkapa pakettimatkojen tarjoajien tai Anttilan konkurssit. Suoraan verkkopankin kautta maksaessa kukaan tai mikään ei suojele kuluttajan rahoja kauppiaan konkurssilta tai tilanteelta, josta tavaraa ei yksinkertaisesti toimiteta. Konkurssipesän pienvelkojana kuluttajalla ei käytännössä ole mitään mahdollisuutta saada rahojaan takaisin, ja muunlaisessa reklamaatiotilanteessa tie saattaa olla pitkä ja äärimmäisen hankala.

Luottokortilla ostaessa luotonantaja kantaa riskin tällaisten tilanteiden varalle, ja saatava on reklamoitavissa tilanteesta riippuen joko pankin tai suoraan luottokorttiyhtiön kautta.

Verkkokaupan maksukäyttäytyminen muuttuu hitaasti

Mihin verkkokaupassa maksaminen sitten on menossa?

Muutokset tapahtuvat hitaasti. Viimeisten vuosien tutkimukset osoittavat, että pankkipainikkeiden maksutapaosuus on loivassa laskussa luottokorttien ja mobiilimaksamisen hyväksi. Suunta on yhtenäinen, mutta kyse on vuosittain vain muutamien prosenttiyksiköiden muutoksista.

Vaikka Suomi on huipputeknologian maa, omaksuvat suuret kuluttajamassat uusia asioita hyvinkin maltillisella tahdilla – ennemmin pakon edessä kuin innokkaasti kokeillen.

Yksi muutokseen vaikuttava asia saattaa olla edellä mainittu PSD2. Lainsäädäntö ei ole sen osalta vielä kokonaan valmista, minkä takia spekuloiminen on vähän ennenaikaista. Odotukset ovat joka tapauksessa suuria.

Pankit joutuvat uuden säädöksen myötä avaamaan markkinoille maksujen käynnistämisen ja tilitietojen tarkastelun rajapinnat, mikä toteutuessaan paitsi helpottaa ja nopeuttaa luottopäätösten hakemista, antaa myös luotonantajalle paremmat työkalut kuluttajan maksuvalmiuden analysointiin.

Todennäköisesti uusi direktiivi mahdollistaa Spotify- ja Netflix-tyyppisen toistuvan veloituksen suoraan pankkitililtä ”toistuvien veloitusten sopimuksella”, ja saattaa osaltaan kääntää maksutapajakaumaa takaisin pankkimaksamisen suuntaan.

Suomi on PSD2-pohjaisille ratkaisuille mielenkiintoinen laboratorio nimenomaisesti siitä syystä, että verkkopankkimaksut ovat meillä niin suosittuja.

Mitä paljon puhuttuun mobiilimaksamiseen taas tulee, kuluttajat valitsevat käyttäjäkokemuksen ja markkinoinnin perusteella voittavan ratkaisun – käytännössä 1-2 palveluntarjoajaa, jotka jakavat markkinan.

Pudotuspeli näyttää jo olevan käynnissä, ja tällä hetkellä selkeästi suosituimmat palvelut ovat MobilePay ja Pivo.

Katso vlogi mobiilimaksamisesta

 

Lue raportti verkkokaupasta Suomessa

Mainitsemani raportti sisältää paljon mielenkiintoista statistiikkaa verkkomaksamisesta ja kuluttajien käyttäytymisestä verkko-ostoksilla. Lataa ja lue raportti!

Lue raportti

Topics: Verkkokaupan maksuliikenne, Mobiilimaksaminen


Viimeisimmät blogipostaukset

Sirkkatuotteita myyvä Entis: Lakimuutos ja ulkopuolinen rahoitus mahdollistanut volyymibisneksen kasvun

read more

4 vinkkiä verkkokaupan kasvuun

read more

Viherpeukalot on luonut toistuvasti nahkansa liiketoimintaympäristön muuttuessa

read more