Katsaus vuoteen 2019 ja tulevaisuuteen verkkomaksamisen maailmassa

Elämme poikkeuksellisen mielenkiintoisia aikoja. Markkina, jossa työskentelemme on muuttumassa ennennäkemättömällä tavalla. Huolimatta yleisestä talouden hitaasta kasvusta maksaminen verkossa jatkaa kasvua noin 10 % vauhdilla johtuen digitaalisten palveluiden ja verkkokaupan kasvusta. Samalla myös maksutavat verkossa muuttuvat ja se on poikkeuksellista.

Vuosi 2019 oli Suomessa verkkomaksamisen osalta MobilePayn nousun vuosi. Viime vuosi tullaan muistamaan vuotena, jolloin tämä muutos todella alkoi. MobilePayn osuuden kasvuvauhti maksutapojen joukossa on poikkeuksellista suomalaisessa verkkomaksamisessa. Tämä kehitys tulee jatkumaan myös kuluvana vuotena.

Pitkään on puhuttu PSD2-direktiivin mukaisten PISP-maksujen muuttavan maksamisen maailmaa. Erityisen voimakkaasti tämän odotetaan muuttavan verkkomaksamista niissä maissa, joissa maksetaan paljon verkkopankkien kautta, kuten Suomessa tai Puolassa. Paytrail on ollut tällä saralla hyvin aktiivinen ja olemme tutkineet pankkien tarjoamaa sekä markkinoille tulleita pilotteja tämän osalta. Pankkien direktiivien mukaiset toteutukset ovat olleet pääsääntöisesti pettymyksiä. Kaikissa nähdyissä versioissa kuluttajakokemus heikkenee verrattuna aiempaan verkkopankkimaksamiseen. Tämä tietysti osittain johtuu PSD2-sääntelystä, joka korostaa turvallisuutta maksamisen joustavuuden sijaan. Suomen ulkopuolella tilanne pääsääntöisesti näyttää vielä huonommalta, eikä aikatauluissa ole pysytty ja toteutukset varioivat todella paljon.

Jotkut toimijat kertovat tarjoavansa kattavasti PSD2-mukaisia maksuja. Tämä ei yksiselitteisesti pidä paikkaansa. On toteutuksia, joissa joku pankki pystytään hoitamaan PSD2 mukaisesti, mutta muut on toteutettu screen scraping -tekniikalla, jossa vastoin sääntelyä pyydetään kuluttajan pankkitunnukset ja tehdään maksu niihin perustuen.

Vuosi 2020 tulee kuitenkin olemaan PSD2-maksujen esiinmarssin vuosi. Pankit parantavat toteutuksiaan ja PISP-lisenssin omaavat maksulaitokset sekä pankit tulevat välittämään yhä enemmän PSD2-maksuja. PSD2-maksut ovat myös reitti, jota kautta Suomen markkinoille todennäköisesti tulee kilpailua aiempaa enemmän rajojemme ulkopuolelta. Isossa mittakaavassa tämä tullaan todennäköisesti näkemään vasta ensi vuoden puolella. On kiva olla mukana muutoksessa, jota maksamisen toimiala parhaillaan kokee.