Vuoden 2017 aikana mobiilimaksaminen on tehnyt tuloaan suuren yleisön tietoisuuteen Suomessa. Kaveriporukan kimppalaskujen jakamiseen vakiintuneesta sovelluksesta ollaan pikku hiljaa edetty maksamaan mobiililla myös myymälässä.
Suomalaiset on juuri opetettu lähimaksun käyttöön kortilla, ja maksupäätteitä löytyy miltei jokaisesta kivijalkaliikkeestä, joten siirtymiskynnys mobiililaitteella maksamiseen on verrattain pieni.
Juuri nyt yleistymässä olevat mobiililompakko-sovellukset, kuten esimerkiksi Siirto, OP Pivo ja Apple Pay perustuvat lähimaksamiseen (NCF). Siinä laite viedään kauppiaan maksupäätteen viereen, josta maksu välittyy kauppiaalle langattoman yhteyden kautta - aivan kuten lähimaksukortilla maksettaessa.
Osuuspankin vuoden 2017 alussa lanseeraamaa Pivo-applikaatiota on ladattu jo todella paljon - jo noin 1,5 miljoona kertaa 10 kuukaudessa. Dansken Mobile Payta on ladattu Suomessa noin 600 tuhatta kertaa. Myös S-pankin ja Nordean omat siirtosovellukset ovat saaneet kohtuullista suosiota.
Siirto vahvoilla Suomessa
Suomessa kisa mobiilimaksamisen voittavasta ratkaisusta on vielä auki. Vahvoilla on varmasti suomalaisten pankkien yhteisprojektina luoma avoin mobiilimaksujärjestelmä Siirto, jossa Nets ja Paytrailkin ovat jo mukana.
Siirron kautta pankit ja muut maksupalveluntarjoajat voivat tarjota omia sovelluksiansa, jotka mahdollistavat reaaliaikaisen rahansiirron kaupassa, verkkokaupassa ja ”kännykästä kännykkään” eri pankkien asiakkaiden välillä. Siirto on uusi vaihtoehto korttimaksamiselle, ja voi tulevaisuudessa korvata käteisen - sekä kaupassa että verkkokaupassa.
Ruotsissa ja Tanskassa kärki ottaa kaulaa
Suomi on mobiilimaksamisen omaksumisessa parisen vuotta Ruotsia, Tanskaa ja muuta Eurooppa jäljessä.
Suomalaissovellusten latauslukemat kalpenevat ruotsalaispankkien yhteistyönä tuottaman Swish-mobiilimaksusovelluksen voittokululle: applikaatiota on ladattu ja otettu käyttöön jo yli 3,7 miljoonaa kertaa.
Swish mahdollistaa kaverilta kaverille maksamisen ja rahojen lähettämisen helposti. Ruotsissa sitä on myös pikku hiljaa alettu soveltamaan B2C-kaupankäyntiin: sovelluksen kautta voi jo ostaa tuotteita ja palveluita.
Tanskassa taas suomalaisillekin tuttu Danske Bankin Mobile Pay dominoi paikallista mobiliimaksumarkkinaa. Senkin latauslukemat huitelevat joissakin miljoonissa.
Nämä latauslukemat ovat valtavia: ne kertovat, että sovelluksiin ovat tutustuneet ja niitä käyttää aktiivisesti suuri prosentti koko kansasta. Luvut kertovat, että näillä sovelluksilla on aidosti onnistuttu muuttamaan kuluttajakäyttäytymistä mobiilimaksun osalta.
Aasiassa mobiilimaksaminen etenee käyttökokemus edellä
Aasian ja Tyynenmeren alueella mobiilimaksaminen on kaikkein yleisintä. Kantar TNS:n mukaan jopa 53% kaikista Internetin piirissä elävistä kuluttajista maksaa kivijalassa ostamistaan tuotteista tai palveluista mobiilimaksusovelluksilla. Pohjois-Amerikassa mobiilimaksamista käyttää kivijalassa 33% ja Euroopassa 35% kuluttajista.
Aasian mobile-first markkinassa mobiilimaksamisen yleistymistä ovat vauhdittaneet suurten, tunnettujen internet-jättien käyttökokemukseltaan erinomaisesti soljuvat maksusovellukset. Esimerkiksi WeChat Pay ja Alipay tekevät esimerkiksi taksikyydin tai verkko-ostosten maksamisesta niin saumatonta, että uudenlaisen maksutapakäyttäytymisen omaksuminen on ollut nopeaa ja helppoa massoille.
Mobiilimaksaminen etenee nopein harppauksin - lokaalissa
Myös läntisessä markkinassa uudenlaisten mobiilimaksamisen globaalien ratkaisuiden kehittäminen on mahdollista käytännössä vain nk. GAFAM-toimijoille (Google, Amazon, Facebook, Apple ja Microsoft) sekä muutamille harvoille teknologian ja globaalin kaupan jättiläisille.
Toisaalta, ainakin näin pohjoismaisesta näkövinkkelistä katsottuna, mobiilimaksaminen on nyt lähtenyt vetämään kuluttajan arjessa nimenomaan lokaalisti - pääasiassa paikallisten, eri maiden pankkien yhteistyönä kehittämien maksusovellusten kautta.
Nähtäväksi jää, synnyttääkö PSD2-direktiivin mukanaan tuoma kilpailun avaaminen lisää lokaaleita ratkaisuita, vai kehittääkö joku jättiläistoimija mobiilimaksamisen supersovelluksen, joka hurmaa käyttäjät läpi Euroopan.
Verkkokauppiaan näkökulmasta on kuitenkin hyvä seurata oman markkina-alueensa mobiilimaksamisen kehitystä ja ylipäätään omien asiakkaidensa maksutapakäyttäytymystä, sillä mieltymykset ja muutostrendit antavat sekä muutospainetta että kehitysideoita omaan liiketoimintaan.
Muuta luettavaa mobiilimaksamisesta
Joko sinun mummosi maksaa mobiililla?
PSD2-direktiivi raivaa tietä mobiilimaksamiselle
Mobile Pay:n käyttö leviää suomalaisten kuluttajien keskuudessa
Verkkokaupan vuosi 2017 lukuina
Muista lukea myös muhkea raportti suomalaisesta verkkokauppamarkkinasta ja mm. suomalaisten maksumieltymyksistä mobiilisti
Kirjoittanut Kari Melender - 13.2.2018
