PSD2-direktiivi raivaa tietä mobiilimaksamiselle

Kirjoittanut Kari Melender - 11.1.2018

Euroopassa eletään mielenkiintoista aikaa maksupalveluiden kehittymisen suhteen. Uusi maksupalveludirektiivi PSD2 tulee uudelleenmäärittelemään rooleja maksamisen suhteen. Mikä muuttuu verkkokauppiaan näkökulmasta?

Tililtä tilille -palvelut yleistyvät

Globaalissa mobiilimaksamisessa korttimaksaminen on tähän saakka ollut ainoa helppo tapa ylittää maan rajat.

Tähän saakka mobiilimaksamisen sovellukset ovat käyttäneet veloituskanavanaan pääasiassa korttia. Maarajat ylittävä tililtä tilille maksaminen on ollut käytännössä mahdotonta toteuttaa mobiilisovelluksen veloituskanavana ilman merkittävää häiriötä ostoprosessiin.

PSD2-direktiivin mukanaan tuoma yhteistoimivuuden vaatimus (interoperability) tarkoittaa, että tulevaisuudessa tilisiirrot ja maksut eurooppalaisten pankkien välillä helpottuvat merkittävästi. Tämän myötä tili nousee todennäköisesti kortin rinnalle uudeksi veloituskanavaksi mobiilimaksamisen applikaatioiden takana.

Suomessa tililtä tilille -siirto tullee olemaan erityisen suuri hitti muuhun Eurooppaan verrattuna, koska ostoksia on totuttu maksamaan suoraan tililtä - myös verkossa.

Paytrailin maksutapatilastojenkin mukaan suomalainen maksaa verkkokaupassakin ostoksensa mieluiten suoraan omalta tililtään. Suomi on siis todennäköisesti erinomainen kohde tämän uuden veloituskanavan lanseeramiselle ja käyttöönotolle, joten tästä uudistuksesta hyötyvät myös meikäläiset verkkokauppiaat.

Kortti tulee jatkossa kuitenkin varmasti säilyttämään asemansa ainakin jollain tasolla.

Uusi direktiivi mahdollistaa uudenlaiset applikaatiot

Uutta markkinaan luovat PSD2:n mahdollistamat toimintamallit: pankit ovat nyt velvoitettuja tarjoamaan open banking -rajapintoja kaikille toimijoille.

Direktiivin mukanaan tuomien muutosten ansiosta tulevaisuuden verkkokauppa voisi vaikkapa analysoida rahankäyttöäsi, velottaa ostoksesi luvallasi suoraan tililtäsi ilman erillistä maksuvaihetta, tai kertoa sinulle automaattisesti kulutushistoriasi perusteella, kuinka paljon sinulla on tässä kuussa varaa käyttää online-ostoksiin.

Direktiivi mahdollistaa myös uudenlaisten maksutoimeksiantopalveluiden kehittämisen - tosin vain lisensoiduille maksulaitoksille. Tulevaisuudessa saattaa myös syntyä geneerisiä verkkopankkisovelluksia, joiden kautta voi hallinnoida pankki- ja talousasioitaan minkä tahansa pankin asiakkaana.

Laki voimaan Suomessa 13. tammikuuta 2018

Direktiivin käyttöönotossa on hieman maakohtaisia eroja läpi Euroopan.

Esimerkiksi Ruotsi viivästytti direktiivin implementointia toukokuuhun. Tekninen standardi, joka joka säätelee lain käyttöönottoa vahvistuu vasta vuoden 2019 elokuussa.

Valtiovarainministeriö on linjannut, että Suomi tulee implementoimaan lain Euroopan etunenässä. Meillä PSD2-direktiiviin pohjautuva laki tulee voimaan 13. tammikuuta 2018.

Nähtäväksi jää, millaisia uudenlaisia applikaatioita ja palveluita PDS2-direktiivin pohjalta lähtee syntymään.

Todennäköisesti ainakin lyhyen tähtäimen voittajia ovat ne, jotka pystyvät luomaan käyttäjälle parhaan asiakaskokemuksen sekä hyödyllisiä palveluita, joista kukaan muu ei vielä tähän saakka ole keksinyt unelmoida.