Kuinka tunnistaa korttiväärinkäytös verkkokaupassa?

Edellisessä artikkelissani kerroin luottokorttimaksamisen turvallisuudesta kuluttajan kannalta. Korttimaksaminen on verkkokauppiaankin näkökulmasta hyvä ja turvallinen maksutapa, mutta sen varjopuolena ovat korttiväärinkäytökset, joita valitettavasti ilmenee aina silloin tällöin.

Useimmat maksupalveluntarjoajat pyrkivät aktiivisesti ehkäisemään korttiväärinkäytöksiä asiakkaidensa verkkokaupoissa. Tästä huolimatta väärinkäytöksiä aina toisinaan pääsee tapahtumaan. Riskiä voidaan vähentää tehokkaimmin, kun kauppias ja palveluntarjoaja toimivat yhteistyössä. 

Miten sitten verkkokaupassa tehdyn korttiväärinkäytöksen voi tunnistaa? Entäpä mitä kauppiaan tulee tehdä, jos hän epäilee jotain maksua väärinkäytökseksi?

Mikä korttiväärinkäytös on?

Maksukorttiväärinkäyttö käytännössä tarkoittaa sellaista tilannetta, jossa joku muu kuin maksukortin omistaja käyttää korttia tai sen tietoja rikoshyödyn tavoitteluun.

Korttiväärinkäyttöjä tekevät henkilöt ovat tyypillisesti kiinnostuneita arvokkaista ja helposti rahaksi vaihdettavista tuotteista tai palveluista. Tällaisia ovat esimerkiksi elektroniikkatuotteet tai lahjakortit. Korttiväärinkäyttöjä esiintyy usein myös sellaisilla toimialoilla, joilla on suuret myyntivolyymit, joiden takia väärinkäyttötapauksia voi olla vaikeampaa havaita.

Korttimaksujen vastaanottaminen verkossa sisältää korostuneen riskin korttitietojen väärinkäyttöön perinteiseen myymälämyyntiin verrattuna, sillä maksaja ja maksuväline eivät ole fyysisesti läsnä maksua suoritettaessa. Verkkokauppias ei esimerkiksi voi verrata asiakkaan luottokorttia ja henkilöllisyystodistusta keskenään tai jollain muulla tavalla varmistaa sitä, että korttia käyttää juuri kortinhaltija itse.

Miten korttiväärinkäyttö tapahtuu verkkokaupassa?

Tyypillisimmin verkkokaupassa tapahtuva korttihuijaus etenee seuraavilla tavoilla:

Verkkokaupasta tilataan tuote tai palvelu, jonka kauppias toimittaa tilaajalle. Jälkeenpäin selviää, että tilaus olikin maksettu varastetulla kortilla tai kaapatuilla korttitiedoilla. Väärinkäyttö tulee esille siten, että kortin oikea haltija huomaa korttilaskullaan maksun, jota hän ei ole itse tehnyt. Korttimaksamiseen liittyvän ostajan turvan ansiosta kortinhaltija voi reklamoida väärinkäytön yhteydessä tehdyn maksun ja saada siitä rahansa takaisin. Tällaisessa tilanteessa vastuu maksusta jää yleensä joko kortin myöntäjälle tai verkkokaupalle.

On siis mahdollista, että verkkokauppiaan vastaanottama maksu peritään häneltä myöhemmin takaisin, vaikka hän hyvässä uskossa olisikin jo ehtinyt toimittaa kyseisen tilauksen eteenpäin.

Väärinkäyttö voi tapahtua myös siten, että luottokortilla maksettu tilaus perutaan ja maksun palautus pyydetään pankkitilille. Tällöin palautettu summa ei palaudu sille henkilölle, jonka kortilta maksu alun perin veloitettiin. Tässäkin tapauksessa korttimaksu voidaan yhä periä takaisin kauppiaalta. Kauppiaan ei siis koskaan kannata palauttaa korttimaksua muulla tavoin kuin kortille.

Korttiväärinkäytösten tyypillisiä tunnusmerkkejä

Verkkokauppiaan on syytä huomata, että kuten mikä tahansa muukin toimiala, myös korttihuijaukset kehittyvät ja saavat uusia muotoja jatkuvasti. Huijareiden toimintamalleista ei siis valitettavasti voi antaa yhtä kattavaa listaa.

Verkossa tapahtuvilla korttiväärinkäytöksillä on kuitenkin tiettyjä tyypillisiä piirteitä, joiden avulla kauppias voi pyrkiä tunnistamaan epäilyttäviä maksutapahtumia.

Ensimmäinen tärkeä asia korttiväärinkäytösten tunnistamisen kannalta on, että verkkokauppiaalla on jonkinlaista ymmärrystä siitä, mikä on tyypillistä toimintaa omalla toimialalla ja omien asiakkaiden keskuudessa.

Toinen asia on oppia tarkastelemaan maksutapahtumia kriittisin silmin. Useimmiten yksittäisen korttiväärinkäytöksen nimittäin tunnistaa tilaustiedoista: erityisesti tilaajan yhteystiedoista tai ilmoitettujen tietojen ristiriitaisuuksista. 

Kokonaisuuden kannalta seurattavia asioita:

• Oletko huomannut äkillisiä muutoksia verkkokauppasi maksutapajakaumassa? Onko esimerkiksi juuri korttimaksujen osuus merkittävästi lisääntynyt lyhyen aikavälin sisällä? Korttiväärinkäyttötapauksissa on tyypillistä, että onnistuneen yrityksen jälkeen tilauksia tehdään pian lisää.
• Onko esimerkiksi ulkomailta saapuvien tilausten määrä lisääntynyt äkillisesti? Kiinnitä huomiota erityisesti sellaisiin tapauksiin, joissa täysin eri nimiset asiakkaat käyttävät samoja yhteystietoja.
• Tuntuvatko kauppaasi tulleet tilaukset ylipäätään loogisilta? Miksi esimerkiksi keskieurooppalainen tai yhdysvaltalainen asiakas tilaisi juuri sinun kaupastasi tuotteita, joiden hinta ja toimitus olisivat edullisemmat hänen omasta kotimaastaan?

Yksittäisen tilauksen kannalta seurattavia asioita:

• Vaikuttaako tilaajan nimi täysin keksityltä?
• Viittaako asiakkaan sähköpostiosoite millään tavalla hänen nimeensä? Keksityltä näyttävä, erityisesti ilmaissähköpostiosoite kuten @hotmail, @yahoo tai vastaava, saattaa viitata epärehelliseen tarkoitukseen.
• Näyttääkö asiakkaan puhelinnumero uskottavalta? Tarvittaessa voit soittaa numeroon varmistuaksesi, että liittymä on käytössä. Suhtaudu varovaisesti erityisesti prepaid-numeroihin (046- alkuiset ja vastaavat).
• Onko asiakkaan postiosoite uskottava? Väärinkäyttötapauksissa osoitteena ilmoitetaan usein hotellin tai muun julkisen paikan katuosoite. On myös mahdollista, että tilauksen toimitusta pyydetään eri osoitteeseen kuin maksun tiedoissa on ilmoitettu.

Ristiriitaisuudet tilauksen tai maksun tiedoissa:

• Asiakkaan IP-osoitteen ja yhteystietojen olisi hyvä täsmätä ainakin maatiedon osalta.
• Myös asiakkaan käyttämän kortin myöntömaan olettaisi olevan linjassa hänen yhteystietojensa kanssa: tarkastele maksua erityisellä huolella, jos vaikkapa Yhdysvalloissa myönnetyllä kortilla tehdään ostoksia kokonaan toiselta mantereelta.

Mitä tehdä, jos epäilee väärinkäyttöä?

Huomaathan, että yllä esitetty lista ei ole kattava, eikä toisaalta jonkin tunnusmerkin esiintyminen välttämättä tarkoita, että maksussa olisi kysymys väärinkäytöstä. Kuten sanottua, korttihuijausten muodot kehittyvät jatkuvasti ja ne voivat vaihdella hyvin räikeistä tapauksista erittäin hienovaraisiin huijauksiin.

Jos epäilet korttiväärinkäyttöä, ota yhteyttä joko verkkokauppasi maksupalveluntarjojaan tai siihen tahoon, joka tarjoaa korttimaksut verkkokauppaasi. Näiltä tahoilta löytyy asiantuntemusta korttiväärinkäytösten tunnistamiseen liittyen, joskaan sataprosenttista varmuutta maksun aitoudesta eivät asiantuntijatkaan voi etukäteen antaa.

Olennaista on se, ettet toimita tuotetta ennen kuin olet arvioinut tilanteen ja päättänyt, onko toimitukseen liittyvä riski sellainen, jonka olet valmis ottamaan.

Toisaalta, jos päätät perua tilauksen, on rehellistä myös palauttaa maksu maksajan kortille.

Myös maksupalveluntarjoajat pyrkivät tunnistamaan korttiväärinkäytöksiä

Kauppiaan kannalta on aina hyvä, jos hänen valitsemallaan maksupalveluntarjoajalla on käytössä omia työkaluja ja seurantamenetelmiä mahdollisten korttiväärinkäytösten havaitsemiseen ja tunnistamiseen. Tärkeää on myös, että maksupalveluntarjoajan asiakaspalvelu on helposti tavoitettavissa.

Esimerkiksi meillä Paytraililla on olemassa tietyt kriteerit, joiden perusteella osa maksuista tarkastetaan aina manuaalisesti. Väärinkäyttöä epäillessämme, otamme pikimmiten yhteyttä kauppiaaseen, jonka kanssa jatkamme tilanteen arviointia.

Kauppiaan on kuitenkin syytä muistaa, että maksupalveluiden kautta kulkee päivittäin valtavia määriä maksuja, joten kaikkia väärinkäyttöjä/epäilyttäviä maksuja ei valitettavasti voida tunnistaa. Tästä syystä onkin tärkeää, että kauppias ja maksupalveluntarjoaja tekevät yhteistyötä mahdollisten väärinkäytösten havaitsemiseksi ja ehkäisemiseksi.

Jos siis huomaat maksun, jota epäilet väärinkäytökseksi, älä epäröi ottaa yhteyttä omaan maksupalveluntarjoajaasi. 

Lisää luettavaa verkkokaupan luotettavuuskuvasta

Kuluttaja hakee maksutavan valinnassa tuttua ja turvallista

Verkkokauppa, oletko kuluttajan silmissä luotettava?

Asiakaspalvelun merkitys verkkokaupan luotettavuuskuvaan